WYJAŚNIENIE POJĘCIA „BANKOWOŚĆ JAKO USŁUGA” (BAAS) I SPOSOBY JEGO WYKORZYSTANIA PRZEZ FIRMY

Czym jest bankowość jako usługa (BaaS)?

Bankowość jako usługa (BaaS) to nowoczesny model technologii finansowych, który umożliwia firmom spoza sektora bankowego świadczenie usług bankowych z wykorzystaniem infrastruktury licencjonowanych banków poprzez integrację API (interfejsu programowania aplikacji). W swojej istocie BaaS wypełnia lukę między tradycyjnymi systemami bankowymi a cyfrowymi rozwiązaniami oferowanymi przez firmy fintech i inne branże.

W ramach modelu BaaS licencjonowane instytucje finansowe udostępniają swoją infrastrukturę bankową za pośrednictwem usług bankowości cyfrowej pod białą etykietą, do których dostęp mogą uzyskać firmy zewnętrzne. Umożliwia to firmom oferowanie usług finansowych, takich jak płatności, pożyczki, portfele cyfrowe, zarządzanie kontami, a nawet karty debetowe lub kredytowe, bez konieczności przechodzenia przez długi i kosztowny proces uzyskiwania licencji bankowej.

Jak działa BaaS

Platformy BaaS zazwyczaj obejmują:

• Integracja oparta na API: Firmy łączą się z infrastrukturą banku za pomocą bezpiecznych interfejsów API.
• Zgodność z przepisami: Licencjonowany bank zapewnia, że ​​wszystkie usługi pozostają w ramach prawnych ram finansowych.
• Świadczenie usług: Dostawcy spoza sektora bankowego mogą oferować funkcje takie jak zakładanie kont, weryfikacja KYC (Know Your Customer) i monitorowanie transakcji pod własną marką.

Koncepcja ta jest ściśle związana z otwartą bankowością, ale ma szerszy zakres. Podczas gdy otwarta bankowość umożliwia stronom trzecim dostęp do danych finansowych, BaaS umożliwia stronom trzecim świadczenie funkcji i usług finansowych.

Kto świadczy usługi BaaS?

Usługi BaaS są świadczone głównie przez banki z uprawnieniami licencjonowanymi i wyspecjalizowanych dostawców technologii finansowych, którzy uzyskali niezbędne licencje. Przykładami dostawców BaaS są Solarisbank, Treezor, ClearBank oraz bardziej znane na całym świecie marki, takie jak Stripe i Adyen, działające w ekosystemach finansowych.

Dostawcy ci oferują zestaw usług, w tym zarządzanie księgą rachunkową, warstwy zgodności, infrastrukturę przetwarzania płatności i narzędzia do zarządzania ryzykiem, które firmy mogą rozwijać, aby szybko i zgodnie z przepisami wprowadzać nowe produkty finansowe.

Dlaczego to ma znaczenie

Pojawienie się bankowości jako usługi (Bancing-as-a-Service) oznacza znaczącą zmianę w sposobie tworzenia i dystrybucji produktów bankowych. Demokratyzuje ona dostęp do infrastruktury finansowej, umożliwiając innowacje i umożliwiając wejście do sektora finansowego nawet firmom spoza branży finansowej. BaaS jest szczególnie istotny na dzisiejszym rynku, na którym klienci oczekują płynnych, zintegrowanych doświadczeń cyfrowych, łączących usługi finansowe z codziennymi czynnościami.

Jak firmy wykorzystują BaaS

Firmy wykorzystują platformy BaaS do włączania usług finansowych do swoich ofert, poprawiając jakość obsługi klienta i odblokowując nowe źródła przychodów. Ten trend znany jest jako finanse wbudowane i zyskuje na popularności w różnych branżach, od firm technologicznych po sieci handlowe i platformy gig.

Przypadki użycia według branży

• Handel detaliczny i eCommerce: Marki wprowadzają markowe produkty finansowe, takie jak usługi kup teraz, zapłać później (BNPL), markowe karty kredytowe/debetowe i konta powiązane z programem lojalnościowym, zwiększając retencję klientów i generując dodatkowe dochody.
• Platformy gig economy: Firmy takie jak Uber i Deliveroo umożliwiają kierowcom i kurierom otrzymywanie natychmiastowych płatności, zarządzanie zarobkami i dostęp do produktów finansowych, takich jak pożyczki i oszczędności, za pośrednictwem zintegrowanych aplikacji.
• Startupy technologiczne: Fintechy i dostawcy SaaS wykorzystują BaaS do szybkiego wprowadzania na rynek funkcji bankowości cyfrowej, nie stając się sami regulowanymi bankami.
• Telekomunikacja i usługi komunalne: Duzi dostawcy sieci Eksperymentują z oferowaniem kont, płatności i małych pożyczek, wykorzystując istniejące bazy użytkowników do świadczenia zintegrowanych usług.

Możliwości generowania przychodów dzięki BaaS

Korzystając z BaaS, firmy mogą monetyzować swoją bazę klientów w sposób wykraczający poza tradycyjne metody. Niektóre typowe korzyści komercyjne obejmują:

• Opłaty interchange z transakcji kartami
• Odsetki od pożyczek i zyski z prowizji
• Modele subskrypcji dla funkcji finansowych premium

Ponadto dane klientów zebrane w ramach działań finansowych mogą być wykorzystane do poprawy personalizacji i zaangażowania, generując dodatkową wartość poprzez ukierunkowany marketing i spersonalizowane oferty produktów.

Prędkość i skalowalność

Jedną z największych zalet BaaS jest szybkość. Wprowadzenie produktu fintech za pośrednictwem tradycyjnego banku może zająć lata. Platformy BaaS oferują gotowe do integracji rozwiązania, które znacząco skracają czas wprowadzania produktów na rynek.

Skalowalność jest również kluczowa. Wraz z rozwojem firm, platformy BaaS ułatwiają dodawanie nowych funkcji, ekspansję na inne obszary geograficzne lub dostosowywanie mechanizmów zgodności z lokalnymi przepisami, ponieważ dostawca BaaS zajmuje się znaczną częścią złożoności w tle.

Innowacje przy niskim budżecie

BaaS, szczególnie w przypadku startupów i mniejszych firm, redukuje koszty początkowe. Dzięki współdzieleniu infrastruktury dostawcy pobierają opłaty tylko za wykorzystane usługi – często w modelu pay-as-you-go. Pozwala to na stopniowy rozwój i testowanie produktów bez konieczności ponoszenia dużych nakładów początkowych.

Szanse i ograniczenia korzystania z BaaS

Bankowość jako usługa (Banking-as-a-Service) otworzyła nowe możliwości transformacyjne, ale niesie ze sobą również potencjalne przeszkody. Zrozumienie obu stron może pomóc firmom lepiej poruszać się w tym kontekście, rozważając strategię BaaS.

Kluczowe zalety

• Krótszy czas wprowadzania na rynek: Firmy mogą wprowadzać produkty finansowe w ciągu miesięcy, a nie lat.
• Większe zaangażowanie klientów: Oferowanie usług finansowych w aplikacjach lub na platformach sprawia, że ​​doświadczenia klientów są bardziej kompleksowe.
• Nowe źródła przychodów: Usługi takie jak BNPL, karty i pożyczki mogą generować nowe źródła dochodu.
• Wzmocnienie marki: Zapewnienie płynnych finansów cyfrowych zwiększa lojalność i zaufanie do marki.

Dla konsumentów oznacza to większą wygodę, dostępność i możliwość personalizacji. Na przykład użytkownik usługi dostawy jedzenia może teraz uzyskać natychmiastowy dostęp do zarobków, salda w sklepie lub zarejestrować się w celu otrzymania firmowej karty przedpłaconej – wszystko w ramach znanego interfejsu.

Ryzyko i wady

• Złożoność zgodności: Chociaż bank bazowy posiada licencję, dostawca front-endu musi przestrzegać wymogów zgodności finansowej, takich jak przeciwdziałanie praniu pieniędzy (AML), KYC i zasady ochrony danych.
• Zależność od dostawców zewnętrznych: Zależność od platform BaaS w zakresie infrastruktury krytycznej stwarza ryzyko w przypadku awarii lub problemów regulacyjnych u tych dostawców.
• Wymagania bezpieczeństwa: Integracja usług finansowych zwiększa potrzebę stosowania solidnych praktyk cyberbezpieczeństwa i ochrony danych użytkowników.
• Zaufanie użytkowników: Klienci mogą nie być świadomi partnera bankowego, co może prowadzić do nieporozumień lub problemów z zaufaniem w przypadku problemów. Powstają.

Uwarunkowania regulacyjne

BaaS nieco komplikuje ramy regulacyjne, ponieważ między dostawcą BaaS, licencjonowanym bankiem i firmą front-endową istnieje złożona odpowiedzialność. Organy regulacyjne w UE, Wielkiej Brytanii i Stanach Zjednoczonych zaczynają uważniej przyglądać się temu sektorowi ze względu na obawy dotyczące ochrony konsumentów, stabilności finansowej i bezpieczeństwa.

W Wielkiej Brytanii nadzór nad bezpieczeństwem finansowym sprawuje Urząd Nadzoru Finansowego (FCA), a firmy oferujące produkty finansowe w ramach umów BaaS mogą nadal wymagać rejestracji lub autoryzacji, nawet jeśli licencjonowany bank zajmuje się większością zadań związanych z zapewnieniem zgodności.

Perspektywy na przyszłość

Pomimo wyzwań oczekuje się, że BaaS będzie się dynamicznie rozwijał. Połączenie transformacji cyfrowej, zapotrzebowania klientów na finansowanie zintegrowane oraz ulepszonych narzędzi dla deweloperów technologii finansowych prawdopodobnie przyspieszy jego adopcję. Wraz z doprecyzowaniem przepisów i pojawieniem się standardów, na rynek wejdą kolejne firmy z głównego nurtu, od MŚP po globalnych gigantów.

Już teraz takie giganty jak Apple, Shopify i IKEA eksperymentują z wbudowanymi rozwiązaniami finansowymi opartymi na BaaS. Wraz z rozwojem modułowej i interoperacyjnej infrastruktury fintech, BaaS może stać się równie wszechobecny w usługach cyfrowych, jak chmura obliczeniowa w oprogramowaniu.